Как банки возвращают кредиты: банкротство заемщика не повод списывать долг

Не секрет, что в последнее время увеличивается количество не возвратов банкам выданных ими кредитных средств. Это происходит по разным причинам, но «страдают», прежде всего, кредитные организации. При этом, если должник инициирует процедуру своего банкротства, то гарантии возврата выданного кредита уменьшаются кратно.

Как банки гарантированно могут получить выданный кредит при банкротстве заемщика. Об этом мы спросили у директора Юридического бюро «Аргументъ» Андрея Ларина.

Андрей Александрович, как банки, при заключении кредитного договора с предпринимателями или физ. лицами, могут подстраховаться от невозврата кредита?

Банки используют стандартные и распространённые методы – это залог имущества или залог товара в обороте, а также поручительство. У индивидуальных предпринимателей поручителями обычно выступают супруги, а у юридических лиц – директора организаций и/или учредители. Как правило, залог и поручительство применяются одновременно, если есть что отдать в залог конечно.

А такие способы гарантируют возврат кредитных средств банкам при банкротстве кредитополучателя?

Только отчасти. При банкротстве, если в залоге у банка находятся товары в обороте, происходит инвентаризация должника. Практически всегда выясняется, что залог был продан предпринимателем еще до введения банкротства. В этом случае банк заявляет свои требования в реестр кредиторов должника только на денежные средства без залога. Т.е. банк не имеет никаких преимуществ перед другими кредиторами, а значит гарантированно не получает или получает сумму в меньшем размере, чем ту, на которую претендовал.

Кроме того, если кредитополучатель обанкротится, то банк уже не может вернуть свои деньги в сроки, предусмотренные кредитным договором, а вынужден тратить свои материальные и человеческие ресурсы на участие в банкротстве своего должника.

То есть денежные средства банка замораживаются минимум на полгода-год, а в результате, возврат кредитных средств может быть получен в гораздо меньшем размере, чем банк рассчитывал при заключении договора с заемщиком.
В определенных законом случаях, при банкротстве предпринимателей, перестают начисляться проценты за пользование кредитом, а это уже прямые потери банков.
Сейчас такие случаи носят системный характер, и я знаю, что для банков это серьезная и актуальная проблема.

А почему банки, имея значительные ресурсы, ничего не могут противопоставить должникам-банкротам? Как банкам бороться с такими явлениями?

Что бы в этом разобраться, нужно понимать внутренний устрой банков. Ведь банки – это прежде всего кредитные учреждения. Юридические отделы банков «заточены» под свою основную деятельность, то есть под юридическое сопровождение выдачи и возврата кредита.
Банкротство – это отдельная сфера законодательства, очень специфическая, с огромным количеством нюансов. Что бы в ней разбираться, необходимо юридически профилироваться именно на сфере банкротства, то есть без практики и необходимого опыта новичку будет сложно разобраться, а что бы понимать тонкости банкротства, должно пройти несколько лет.

В этой связи банки не могут своими силами избежать управляемого банкротства кредитополучателей. Мне это известно, потому что мы сопровождаем некоторые саратовские филиалы московских банков именно в части противоборства с банкротством должников.
Наша компания уже давно занимается ведением процедур банкротства, поэтому, когда мы работаем на стороне банков, то действуем на опережение. У нас уже сформировались свои методы, и мы можем точно сказать, ознакомившись вводными данными, кто из кредитополучателей в будущем задумал войти в процедуру управляемого банкротства и списать все свои долги, даже если он продолжает регулярно исполнять условия кредитного договора.
Во всех остальных случаях банки всегда находятся на шаг позади и вынуждены бороться уже с последствиями. В том числе и привлекать банкротных юристов со стороны, а это обходится еще дороже.

Т.е. банки могут предотвратить банкротство своих должников и не нести затраты на эти процедуры?

Если действовать на опережение, то банки могут вернуть весь долг целиком еще до банкротства кредитополучателей, либо самим инициировать банкротство своего должника и при ведении этих процедур вернуть себе долг в виде денег или имущества.
По-другому быть просто не может. Банкротство – это цивилизованный способ списания долгов. Если подойти к этому процессу не профессионально, банк не вернет долг никогда – его придется списать.

Если привлечь банкротных специалистов, то возврат долга это вопрос времени. Нюанс заключается в том, что привлекать нужных специалистов необходимо как можно раньше. Это связано с анализом деятельности кредитополучателя за последний год. Чем раньше привлечь специалиста для наблюдения, тем меньше вероятности негативных последствий для банка.

По моим наблюдениям, в регионах, филиалы крупных кредитных операторов, в этой части сильно отстают. Обычно они всегда позади, занимают достаточно пассивную позицию, если дело касается банкротства. А заемщики более активно этим пользуются. Однако, если банки и опережают кредитополучателей, то в основном из-за бездеятельности последних.
Просто некоторые предприниматели думают так, взял кредит на ООО, а на нем ничего нет, вот и можете банкротить эту пустышку. Но и тут есть тонкость – это субсидиарная ответственность учредителей/директора. Если будет установлено судом, что задолженность, которая привела к банкротству, образовалась из-за действий/бездействий руководителя или учредителя общества, то долг ООО может перейти уже непосредственно на виновное в этом лицо. Это нужно знать всем и понимать последствия неисполнения денежных обязательств перед кредитными учреждениями.

Беседовала о насущных проблемах банков Наталья Сахнова

Фото из свободных источников Интернет

Специально для CityGu.ru